住宅ローンを組むときに必ずといっていいほど質問されます。
十年、二十年先の金利などは、神のみぞ知る領域です。高名な経済アナリストでさえ断言はできない予測です。

　確かに今は、信じがたく低い金利です。
１％を切っているものさえあります。昔のように銀行も預金者のお金を集めて融資するというよりは、お金を日銀などから仕入れて、これを融資するケースがほとんどと聞きます。そうすると、当然仕入れの金利がかかってきます。

その金利より高く貸していなければ、銀行も赤字となります。
３５年間囲い込んで、その後の融資や預け入れなどから利ざやを稼いでくると言う図式なのでしょうが、これはあくまで経営者の理論であって、下っ端の行員などは、そんなことお構いなしです。

先日銀行員から聞きましたが、住宅ローンはこれまで非常にリスクの少ない融資だったそうですが、このごろそれも神話になりつつあり、住宅ローンの破綻が後を絶たないそうです。

　さらに、ただ右から左にお金を融資するわけではなく、その舞台裏では沢山の事務処理とペーパーワークが必要であり、この手間隙を勘案すると住宅ローンは決して美味しい商売ではないと言っていました。

確かに預けておくほうも利息が少なくてバカらしいほどの低さです。借す方もこの金利では、旨味は薄いのかもしれません。

固定金利と変動金利では、変動リスクの少ない固定金利のほうが高い金利となっています。
ただ、このごろは、３年固定や５年固定どころか、１０年固定金利でその後は選択できるタイプなども出てきています。さらに１０年後は一定の金利を割り引く約束までついているものまであります。

　３５年で組んだ住宅ローンの約１/３の期間が極端に安い固定金利なのであれば、これは悩みどころです。そうでないのであれば、長期的なリスクを計算すべきだと思います。
景気が良くなれば、理論では金利が上昇することになります。アベノミクスもその要因に十分なりえます。

初めてマイホームを購入した私が若かりし頃、今から２５年ぐらい前ですが、金利は５％なんて当たり前の頃でした。先輩は６％で借りていると言っていました。

現在の約５倍の金利です。今はこんな話、信じられないでしょうが、事実そういう時代があったんです。これから、そういう時代が来ないとは言い切れませんし、可能性は十分ありえます。

変動金利と固定金利の金利の決定根拠は全く異なります。
変動金利は短期プライムレートという銀行が優良な企業に１年以内でお金を貸し付ける金利をベースにしています。

一方、固定金利は１０年物の国債の利回りが指標となる長期金利に連動するようになっています。
日銀総裁も代わり、長期国債を積極的に購入すると言う思惑から長期金利が低下し、ローン金利も１％台半ばにまでなり、史上最安金利となっています。

つまりは、これまで差があった変動金利と固定金利はジワジワとその差が縮まりつつあります。
現状では固定金利の方が有利なのではないかとも思います。
３５年間固定金利で有名な、国がやっているフラット３５の金利も安いところだと、２％を切っているところもあります。

　今後の経済状況はどうなるかも不透明ですし、ましてや雇用も安定しませんし、給与も上がる保証もありません。さらに小さいお子さんを抱える子育てファミリーは、これから先、進学に合わせて教育費も莫大になります。東京に下宿させ、一人私立大学を卒業させるまでに７００万円はかかってきます。それも４年間に集中しててです。お子さん二人なら１,４００万円です。

必勝パターンは、３５年固定金利が２％を切っているうちならば、フラット３５でローンを組み、将来的にも安定したライフプランを計画された方がいいと思います。

たぶん、今が底値だと思います。この金利は毎月変わります。そして申し込んだときの金利ではなく、融資が実行された月の金利が適用になるので早め早めに動く方が得策です。

なぜなら、フラット３５は、仮審査の結果までは２週間、本申し込みの結果が出るまで約３週間、さらに融資実行されるのは建物の完成後です。どれだけ早くとも建物が完成するまでは２ヶ月は確実にかかります。そうすると、３ヶ月先の金利を見据えて考えねばならないと言うことです。

住宅金融支援機構のデータでは、これまでは目先の金利が安い変動金利を借りる方が半数を超えていましたが、ここのところ、固定金利を選ぶ方が半数を超えてきたそうです。

金融機関によっては、優柔不断？な方向けに、一部を変動金利で、そして残りを固定金利で住宅ローンが組める商品もあるそうです。
それを考え合わせると、完済まで同じ金利の方がよほど安心していられます。





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